Για να προλάβουν το «βουνό χρέους», οι τράπεζες προτείνουν σε δανειολήπτες της περιόδου 2016-2017, με κυμαινόμενο και κλιμακωτές δόσεις (step-up), τη μετατροπή σε σταθερό χαμηλό επιτόκιο (3%-3,5%).
Προληπτική χείρα βοηθείας σε πάνω από 50.000 δανειολήπτες με ρυθμισμένα στεγαστικά δάνεια ετοιμάζονται να δώσουν οι τράπεζες. Πρόκειται για δανειολήπτες με ρυθμισμένα δάνεια της τάξεως των 3 δισ. ευρώ, οι οποίοι είχαν μπει σε προγράμματα step-up την περίοδο της κρίσης, συμφωνώντας με τις τράπεζες να πληρώνουν χαμηλότερες δόσεις για μία αρχική περίοδο του δανείου και να την προσαυξάνουν σταδιακά μέχρι τη λήξη της οφειλής.
Οι ρυθμίσεις step-up στα στεγαστικά δάνεια είχαν δοθεί το 2016-2017 και προσέφεραν στους δανειολήπτες την ευελιξία χαμηλότερων καταβολών που στην πορεία θα αυξάνονταν, δίνοντας έτσι την ευελιξία στους δανειολήπτες να προσαρμόσουν την αποπληρωμή των δανείων τους στις οικονομικές τους δυνατότητες και να μην καταστούν υπερήμεροι.
Οι τράπεζες είχαν δημιουργήσει αυτά τα προγράμματα για να δώσουν ανάσα στους δανειολήπτες, καθώς η κρίση είχε πλήξει καίρια τα εισοδήματα (το διαθέσιμο εισόδημα είχε σημειώσει πτώση κατά 25%). Προγράμματα step up (διάρκειας 12-18 μηνών) διατέθηκαν και στην περίοδο της πανδημικής κρίσης, με αυστηρό έλεγχο από τις τράπεζες, για να αποκλειστούν στρατηγικοί κακοπληρωτές.
Ανά πενταετία
Τα «κλιμακωτά προγράμματα αποπληρωμής» που αφορούν στα στεγαστικά δάνεια όριζαν «σκαλοπάτια» έως την αποπληρωμή του δανείου, τα οποία ανέβαιναν ανά πενταετία κλιμακωτά, με τον δανειολήπτη να πληρώνει χαμηλότερο ποσό μηνιαίας δόσης τα πρώτα χρόνια του δανείου και να το αυξάνει στη συνέχεια. Καθώς από τότε που δόθηκαν οι ρυθμίσεις αυτές κοντεύει σχεδόν δεκαετία και οι δανειολήπτες θα αρχίσουν να βρίσκονται αντιμέτωποι με το μεγαλύτερο βάρος της οφειλής, οι τράπεζες σχεδιάζουν να κινηθούν προληπτικά, προσεγγίζοντας τους δανειολήπτες αυτούς και προσφέροντάς τους τη δυνατότητα να μετατρέψουν το δάνειό τους σε τοκοχρεολυτικό. Η μετατροπή θα γίνει με σταθερό χαμηλό επιτόκιο, της τάξεως του 3%-3,5%, έτσι ώστε για το υπόλοιπο της ζωής του δανείου τους οι δανειολήπτες να πληρώνουν μία σταθερή δόση.
Σημειώνεται ότι οι ρυθμίσεις αυτές ξαναμπαίνουν στο τραπέζι, καθώς το σκηνικό έχει διαφοροποιηθεί. Τα μεν εισοδήματα έχουν ανέβει και κινούμαστε σε πτωτικό περιβάλλον επιτοκίων, ωστόσο οι δανειολήπτες αυτοί καλούνται να εξυπηρετήσουν με υψηλότερες δόσεις τα δάνειά τους εφεξής. Και δεδομένου ότι τα στεγαστικά δάνεια έχουν μακροπρόθεσμο ορίζοντα, με διάρκεια αποπληρωμής έως και 30 έτη, οι δανειολήπτες των step-up ρυθμίσεων μπορεί να έχουν μπροστά τους ακόμη και 20 χρόνια καταβολών, οι οποίες θα αυξάνονται προσεχώς σημαντικά. Και μάλιστα, τη στιγμή που η ικανότητα αποπληρωμής μπορεί να δυσχεραίνεται για τον δανειολήπτη, καθώς π.χ. αυτός βαίνει προς τη συνταξιοδότηση.
Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες θέλουν να αποτρέψουν ένα μελλοντικό «σοκ» για τους δανειολήπτες και θα κινηθούν προληπτικά, απευθυνόμενες στους πολίτες με δάνεια ρυθμισμένα με step-up, προκειμένου οι τελευταίοι να μη βρεθούν απέναντι σε «βουνό» χρέους. Καθώς δε οι ρυθμίσεις step-up είχαν δοθεί με κυμαινόμενο επιτόκιο, η προληπτική παρέμβαση των τραπεζών θα απαλλάξει τους δανειολήπτες και από το άγχος των διακυμάνσεων των επιτοκίων, διαμορφώνοντας για το μέλλον μια σταθερή μηνιαία δόση μέσω της μετατροπής του δανείου σε τοκοχρεολυτικό, με σταθερό επιτόκιο. Η επανεξέταση των ρυθμίσεων step-up εντάσσεται στη συνολική προσπάθεια αντιμετώπισης του ιδιωτικού χρέους, και μάλιστα δρώντας προληπτικά, πριν το πρόβλημα εμφανιστεί.
Αξιοποίηση
Σημειώνεται ότι οι χρηματοοικονομικοί φορείς -τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης- κινούνται στον αστερισμό των ρυθμίσεων, αξιοποιώντας τόσο τις διμερείς ρυθμίσεις με τους δανειολήπτες όσο και τον εξωδικαστικό μηχανισμό. Τα τελευταία στοιχεία της Γενικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους έδειξαν ότι τον μήνα Ιούνιο ο εξωδικαστικός μηχανισμός κατέγραψε ιστορικό υψηλό ρυθμίσεων στον εξωδικαστικό μηχανισμό, σε πλήθος μηνιαίων ρυθμίσεων, καθώς μέσα σε έναν μήνα υποβλήθηκαν 1.995 ρυθμίσεις που αντιστοιχούν σε αξία άνω των 670 εκατ. ευρώ, το υψηλότερο ρυθμισμένο ποσό έως σήμερα.
Μέχρι σήμερα, ο συνολικός αριθμός των επιτυχών ρυθμίσεων ανέρχεται σε 38.567 και αντανακλά συνολική αξία αρχικών οφειλών 12,7 δισ. ευρώ. Τα τελευταία στοιχεία για τις διμερείς ρυθμίσεις με τους 4 μεγαλύτερους servicers (Intrum, Cepal, DoValue, Qquant) έδειξαν ότι τον Μάιο πραγματοποιήθηκαν επιτυχείς ρυθμίσεις ύψους 0,5 δισ. ευρώ, οι οποίες αντιστοιχούν σε 6.000 οφειλέτες. Το 41% αυτών των ρυθμίσεων αφορά στεγαστικά δάνεια.
Εφημερίδα Απογευματινή
Διαβάστε επίσης:
