Ενα ευρύ πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας, που θα ολοκληρωθεί µε τη σύσταση του Φορέα Απόκτησης και Επαναµίσθωσης Ακινήτων, έχουν στη διάθεσή τους οι οφειλέτες. Στις 2 Απριλίου οι ενδιαφερόµενοι επενδυτές θα υποβάλουν στο υπουργείο Εθνικής Οικονοµίας και Οικονοµικών τις δεσµευτικές προσφορές τους για την ανάληψη του Φορέα. Μέχρι αυτός να λειτουργήσει, οι ευάλωτοι οφειλέτες καλύπτονται από το Ενδιάµεσο Πρόγραµµα Κρατικής Στήριξης (σ.σ. προϋπόθεση, να λάβουν ηλεκτρονικά βεβαίωση ευαλώτου), λαµβάνοντας κρατική επιδότηση 70-210 ευρώ µηνιαίως για τη δόση του στεγαστικού δανείου τους και «παγώνοντας» όλα τα µέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης για την κύρια κατοικία τους.
Κοµβικές για την προστασία της πρώτης κατοικίας είναι οι δύο τελευταίες νοµοθετικές παρεµβάσεις της κυβέρνησης: στον εξωδικαστικό µηχανισµό και στη ρύθµιση για τους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου. Περαιτέρω, η απόφαση του Αρείου Πάγου για τον εκτοκισµό των δανείων του νόµου Κατσέλη, η οποία -το πιθανότερο- θα «επικυρωθεί» επίσης νοµοθετικά από την κυβέρνηση, θωρακίζει την πρώτη κατοικία των οφειλετών. Αναλυτικά:
Εξωδικαστικός. Με την τελευταία βελτίωση στον εξωδικαστικό µηχανισµό ο οφειλέτης που θα µπαίνει στην ηλεκτρονική πλατφόρµα θα µπορεί να επιλέγει τη διάσωση µόνον της κύριας κατοικίας του. Που σηµαίνει ότι στον υπολογισµό της παραγόµενης πρότασης ρύθµισης ο αλγόριθµος του εξωδικαστικού θα λαµβάνει υπόψη µόνον την αξία τής υπό διάσωση κύριας κατοικίας και όχι των λοιπών περιουσιακών στοιχείων, τα οποία θα πρέπει να ρευστοποιηθούν. Αποτέλεσµα, η δόση και τα «κουρέµατα» των οφειλών θα είναι ουσιαστικά βελτιωµένα και ανταποκρινόµενα µόνο στην αξία της κατοικίας και των εισοδηµάτων του οφειλέτη. Η εκποίηση λοιπών περιουσιακών στοιχείων θα ενσωµατώνεται ως όρος στη σύµβαση αναδιάρθρωσης και θα διενεργείται ηλεκτρονικά µέσω της διαδικασίας του e-auction, χωρίς τις πολύµηνες καθυστερήσεις που προβλέπονται δικονοµικά (έκδοση διαταγής πληρωµής, έκδοση κατασχετηρίου κ.λπ.).
Στην πράξη, εάν ένας οφειλέτης έχει χρέη 200.000 ευρώ, µία κύρια κατοικία αξίας 120.000 ευρώ και ένα εξοχικό αξίας 80.000 ευρώ, µέχρι σήµερα ο αλγόριθµος του εξωδικαστικού υπολόγιζε τη ρύθµιση βάσει χρέους 200.000 ευρώ και αξίας περιουσιακών στοιχείων 200.000 ευρώ, άρα δεν µπορούσε να κάνει «κούρεµα» της οφειλής. Τώρα, το χρέος των 200.000 ευρώ θα ρυθµίζεται στη βάση των 120.000 ευρώ αξίας της πρώτης κατοικίας και θα λαµβάνει «κούρεµα», ενώ το δευτερεύον ακίνητο θα εκποιείται.
Με τη συγκεκριµένη βελτίωση στον εξωδικαστικό µηχανισµό ο οφειλέτης επιτυγχάνει σηµαντικές διαγραφές και χαµηλότερη δόση στην παραγόµενη πρόταση, υπό την προϋπόθεση, βεβαίως, ότι η αξία του ακινήτου είναι χαµηλότερη από τα συνολικά ποσά των οφειλών του σε τράπεζες και servicers.
Ρύθµιση µετατροπής ελβετικού φράγκου σε ευρώ. Με τη ρύθµιση για το ελβετικό φράγκο οι δανειολήπτες µπορούν να µετατρέψουν τα δάνειά τους σε ευρώ, µε «κούρεµα» οφειλής και αποπληρωµή του υπολοίπου µε σταθερό επιτόκιο.
–Στους πιο αδύναµους δανειολήπτες (Κατηγορία 1), µε εισόδηµα 7.50022.000 ευρώ, αξία ακίνητης περιουσίας 125.000-185.000 ευρώ και καταθέσεις 7.500-22.000 ευρώ, δίνεται «κούρεµα» ισοτιµίας 50% και αποπληρωµή του υπολειπόµενου δανείου µε επιτόκιο σταθερό 2,30%. Στην κατηγορία αυτή εντάσσεται και η ευπαθής κοινωνική οµάδα των ΑµεΑ (µε πιστοποιηµένη αναπηρία τουλάχιστον 67%), χωρίς περαιτέρω έλεγχο των εισοδηµατικών και περιουσιακών κριτηρίων.
–«Κούρεµα» ισοτιµίας 30% και αποπληρωµή του υπολειπόµενου δανείου µε επιτόκιο σταθερό 2,50% λαµβάνουν οι δανειολήπτες µε εισόδηµα 9.375-23.375 ευρώ, ακίνητη περιουσία 156.250-216.250 ευρώ και καταθέσεις 9.375-23.375 ευρώ (Κατηγορία 2).
–∆ανειολήπτες µε εισόδηµα από 11.250 έως 25.250 ευρώ, αξία περιουσίας 187.500-247.500 ευρώ και καταθέσεις 11.250-25.250 ευρώ λαµβάνουν «κούρεµα» ισοτιµίας 20% και αποπληρωµή του υπολειπόµενου δανείου µε επιτόκιο σταθερό 2,70% (Κατηγορία 3).
–Ολοι οι άλλοι δανειολήπτες (Κατηγορία 4) λαµβάνουν ισοτιµία µετατροπής του δανείου τους κατά 15% βελτιωµένη σε σχέση µε την τρέχουσα και επιτόκιο σταθερό 2,90% για την υπολειπόµενη διάρκεια του δανείου. Ενδεικτικά, για υπόλοιπο δανείου 100.000 ελβετικών φράγκων και υπολειπόµενη διάρκεια 15 ετών, η οφειλή σε ευρώ που αντιστοιχεί σήµερα σε περίπου 107.527 ευρώ µπορεί, µετά τη ρύθµιση, να υποχωρήσει:
•στα 71.684 ευρώ για την Κατηγορία 1,
•στα 82.712 ευρώ για την Κατηγορία 2,
•στα 89.605 ευρώ για την Κατηγορία 3,
•στα 93.501 ευρώ για την Κατηγορία 4.
Ρύθµιση στα δάνεια του νόµου Κατσέλη. Με απόφαση του Αρείου Πάγου, που όρισε ο υπολογισµός των τόκων στα δάνεια του νόµου Κατσέλη να γίνεται επί των µηναίων δόσεων, οι οφειλέτες απαλλάσσονται από το άγχος να χάσουν το σπίτι τους. Ενδεικτικά, για δάνειο 60.000 ευρώ, δανειολήπτης που πλήρωνε µηνιαία δόση 338 ευρώ, εκ των οποίων 185 ευρώ για κεφάλαιο και 153 ευρώ για τόκους, θα πληρώνει δόση 262 ευρώ, εκ των οποίων οι τόκοι θα είναι µόλις 8 ευρώ.
Εφημερίδα «Κυριακάτικη Απογευματινή»
