Σε μετατροπή και «κούρεμα» επιτοκίου για 45.000-50.000 δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, οι οποίοι είχαν πάρει διευκολύνσεις αποπληρωμής στα χρόνια της κρίσης μέσω προγραμμάτων κλιμακωτής αποπληρωμής, προχωρούν οι τράπεζες.
Οι τελευταίες ξεκίνησαν ήδη με την επιστροφή από τις διακοπές του Αυγούστου να επικοινωνούν (είτε μέσω του δικτύου τους είτε μέσω των servicers) με τους πελάτες τους που βρίσκονται σε τέτοια προγράμματα -τα λεγόμενα step-up-, καλώντας τους να υπογράψουν πρόσθετη πράξη στην αρχική σύμβαση του δανείου τους, με την οποία γίνεται μετατροπή του αρχικού επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό για την εναπομείνασα διάρκεια του δανείου. Η παρέμβαση των τραπεζών γίνεται εκ νέου για τη διευκόλυνση των πελατών τους, καθώς οι δόσεις των δανείων τους έχουν αυξηθεί σημαντικά με τις αυξήσεις επιτοκίων στις οποίες είχε προχωρήσει η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και πέρασαν αυτομάτως στα κυμαινόμενα επιτόκια. Τη στιγμή μάλιστα που οι διευκολύνσεις step-up προέβλεπαν ότι η δόση του πελάτη θα αυξάνεται σταδιακά ανά τριετία, επιβαρυνόμενη κατά 15% χωρίς αλλαγή στο επιτόκιο.
4-5 δισ. στεγαστικών δανείων βρίσκονται σήμερα στην αγορά σε προγράμματα step-up
Όπως αναφέρουν στην «Απογευματινή» στελέχη τραπεζών με γνώση του θέματος, συνολικά στην αγορά σε προγράμματα step-up βρίσκονται 4-5 δισεκατομμύρια ευρώ στεγαστικών δανείων, με τα περισσότερα (15.000 δάνεια) να βρίσκονται στο χαρτοφυλάκιο της Τράπεζας Πειραιώς και να ακολουθούν η Eurobank, η Alpha Bank και με έναν πολύ μικρότερο αριθμό η Εθνική Τράπεζα. Το μέσο επιτόκιο με το οποίο τρέχουν τα προγράμματα αυτά κινείται στο 4,5%-5% (το επιτόκιο έφτασε και μέχρι το 5,3%) και οι τράπεζες προτείνουν στους πελάτες τους τη μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό 3% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Πέρα από το ότι η μετατροπή σε σταθερό επιτόκιο απαλλάσσει τον δανειολήπτη από τις μεταβολές των επιτοκίων (ειδικά στην παρούσα φάση, όπου ο καθοδικός κύκλος των επιτοκίων είναι πολύ κοντά στο τέλος του), οι δανειολήπτες των step-up προγραμμάτων θα έχουν και σημαντική ελάφρυνση στην αποπληρωμή του δανείου τους, καθώς οι δόσεις θα μετατραπούν σε τοκοχρεολυτικές και δεν θα αποπληρώνουν μόνο ή το μεγαλύτερο μερίδιο σε τόκους, αφήνοντας για το τέλος την αποπληρωμή του κεφαλαίου.
Παραδείγματα
Ενδεικτικά, για κεφάλαιο δανείου 100.000 ευρώ με αποπληρωμή σε 240 δόσεις (20 χρόνια) και επιτόκιο 5,12% (5% συν την εισφορά του Νόμου 128/75), η δόση που πληρώνει σήμερα ο δανειολήπτης ανέρχεται σε περίπου 666 ευρώ, εκ των οποίων τα 426 ευρώ αφορούν τόκους και τα 240 ευρώ αποπληρωμή κεφαλαίου. Με τη μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό 3% (3,12% με την εισφορά του Ν. 128) και τοκοχρεολυτική δόση, η μηνιαία δόση θα υποχωρήσει στα 560 ευρώ, εκ των οποίων τα 300 ευρώ θα αποπληρώνουν κεφάλαιο και τα 260 ευρώ τόκους.
100.000 ευρώ με αποπληρωμή σε 240 δόσεις και επιτόκιο 5,12% έχουν μηνιαία δόση 666 ευρώ
Σημειώνεται πως η δόση του δανείου μπορεί να εμφανιστεί και αυξημένη για πελάτες που βρίσκονται πολύ μακρύτερα από την αποπληρωμή του δανείου τους και πρακτικά η μηνιαία δόση που πληρώνουν αποπληρώνει τόκους και όχι κεφάλαιο. Στην περίπτωση αυτή, όμως, ο πελάτης πρέπει να κάνει την αναγωγή στο τέλος της αποπληρωμής του δανείου του, υπολογίζοντας τις ενδιάμεσες κλιμακωτές αυξήσεις στις δόσεις που θα έχει να πληρώνει με το πρόγραμμα step-up.
560 ευρώ θα κατέβει η δόση δανείου 100.000 ευρώ με σταθερό επιτόκιο 3%
Ενδεικτικά, για δάνειο 110.000 ευρώ με επιτόκιο 4,87% και 260 υπολειπόμενες δόσεις, ο δανειολήπτης πληρώνει σήμερα μηνιαία δόση 367 ευρώ και στο τέλος της διάρκειας του δανείου θα έχει πληρώσει στην τράπεζα 231.000 ευρώ. Μετατρέποντας το δάνειό του σε επιτόκιο 3% σταθερό, η δόση θα αυξηθεί στα 610 ευρώ, αλλά συνολικά στο τέλος ο δανειολήπτης θα έχει πληρώσει στην τράπεζα 159.000 ευρώ. Δηλαδή θα έχει όφελος 72.000 ευρώ. Και αυτό διότι αν παραμείνει στο πρόγραμμα step-up, η μηνιαία δόση του θα βαίνει αυξανόμενη, φτάνοντας στο τελευταίο στάδιο του προγράμματος στα 730 ευρώ (μέχρι τη λήξη του δανείου θα υπάρξουν επτά κλιμακωτές αυξήσεις που θα επιβαρύνουν τις δόσεις κάθε τριετίας κατά 30 ευρώ μηνιαίως).
Εφημερίδα Απογευματινή, με πληροφορίες από το powergame.gr
