Σημαντικές ελαφρύνσεις για χιλιάδες δανειολήπτες που έχουν ενταχθεί στον Νόμο Κατσέλη φέρνει η νέα νομοθετική ρύθμιση, η οποία ενσωματώνει καθολικά τη νομολογία του Αρείου Πάγου και αλλάζει ριζικά τον τρόπο υπολογισμού των δόσεων.

Η παρέμβαση προβλέπει ότι ο τόκος θα υπολογίζεται πλέον μόνο επί της μηνιαίας δόσης και όχι επί του συνόλου του εναπομείναντος κεφαλαίου, γεγονός που οδηγεί σε δραστική μείωση των δόσεων, περιορισμό του συνολικού κόστους εξυπηρέτησης και συντομότερο χρόνο αποπληρωμής.

Παράλληλα, αναγνωρίζονται αναδρομικά τα ποσά που καταβλήθηκαν επιπλέον τα προηγούμενα χρόνια, τα οποία θα συμψηφίζονται με το υπόλοιπο της οφειλής, μειώνοντας αντίστοιχα τον αριθμό των δόσεων που απομένουν.

Τα τέσσερα βασικά οφέλη της ρύθμισης

Πώς αλλάζει η μηνιαία επιβάρυνση

Η μεγαλύτερη διαφορά αφορά τον τρόπο υπολογισμού του τόκου.

Μέχρι σήμερα, σε πολλές περιπτώσεις ο τόκος επιβαλλόταν επί του συνολικού ανεξόφλητου κεφαλαίου, με αποτέλεσμα σημαντικά υψηλότερες δόσεις και μεγάλη συνολική επιβάρυνση.

Με τη νέα διαδικασία, ο τόκος περιορίζεται στην περίοδο μεταξύ δύο διαδοχικών δόσεων, δηλαδή περίπου στις 30 ημέρες.

Αναλυτικό παράδειγμα

Παλαιό καθεστώς

Δάνειο:

Νέο καθεστώς

Η διαφορά

Τι συμβαίνει με τα αναδρομικά

Η νέα διάταξη προβλέπει ότι όσοι έχουν παραμείνει συνεπείς στις υποχρεώσεις τους θα δουν τα επιπλέον ποσά που κατέβαλαν να συμψηφίζονται με το υπόλοιπο της οφειλής.

Στο συγκεκριμένο παράδειγμα:

• Παλαιά δόση: 731 ευρώ
• Νέα δόση: 483 ευρώ
• Διαφορά: 248 ευρώ τον μήνα

Για περίοδο 30 μηνών (Ιανουάριος 2024 – Ιούνιος 2026):

Το ποσό αυτό αφαιρείται από τις τελευταίες δόσεις του δανείου.

Ταχύτερη εξόφληση

Χάρη στον συμψηφισμό:

Ο δανειολήπτης ολοκληρώνει την αποπληρωμή του αρκετούς μήνες νωρίτερα, ενώ η τελευταία δόση διαμορφώνεται στα 266 ευρώ.

9 Ερωτήσεις – Απαντήσεις

1. Τι κερδίζουν οι οφειλέτες;

• Μικρότερες μηνιαίες δόσεις.
• Λιγότερους τόκους.
• Αναδρομικό συμψηφισμό.
• Ταχύτερη εξόφληση του δανείου.

2. Πώς ωφελούνται άμεσα;

Από την πρώτη εφαρμογή της ρύθμισης θα πληρώνουν χαμηλότερη δόση, ενώ τα ποσά που καταβλήθηκαν επιπλέον θα αναγνωρίζονται ως αποπληρωμένο κεφάλαιο.

3. Πόσο μειώνεται η δόση;

Στο παράδειγμα των 144.500 ευρώ η δόση πέφτει από 731 ευρώ σε 483 ευρώ, δηλαδή κατά περίπου 34%.

4. Υπάρχει αναδρομική εφαρμογή;

Ναι. Η αναδρομικότητα αποτελεί βασικό στοιχείο της κυβερνητικής νομοθετικής παρέμβασης και αφορά όσους διατηρούν ενεργή και συνεπή ρύθμιση.

5. Πώς λειτουργεί ο συμψηφισμός;

Τα ποσά που πληρώθηκαν επιπλέον αφαιρούνται από το ανεξόφλητο υπόλοιπο, μειώνοντας αντίστοιχα τις τελευταίες δόσεις.

6. Γιατί δεν αφορά παλαιές κλεισμένες ή έκπτωτες υποθέσεις;

Επειδή στις περιπτώσεις αυτές:

• Η οφειλή έχει ήδη εξοφληθεί ή διευθετηθεί.
• Έχουν παραχθεί οριστικά νομικά αποτελέσματα.
• Η επανεξέταση θα δημιουργούσε σημαντική νομική αβεβαιότητα.

7. Τι ισχύει για τον εξωδικαστικό μηχανισμό και τον νόμο 4605/2019;

Δεν αλλάζει ο τρόπος υπολογισμού. Οι συγκεκριμένες ρυθμίσεις συνεχίζουν να λειτουργούν με το ισχύον τοκοχρεολυτικό μοντέλο που προβλέπεται από τη νομοθεσία και τις συμβάσεις.

8. Ποιο είναι το κόστος για τον «ΗΡΑΚΛΗ»;

Οι εκτιμήσεις κάνουν λόγο για:

Σημαντικό μέρος της αναδρομικής επιβάρυνσης αναμένεται να απορροφηθεί από τα πιστωτικά ιδρύματα.

9. Γιατί απαιτήθηκε νέα νομοθετική ρύθμιση;

Παρότι ο Άρειος Πάγος έδωσε τη βασική κατεύθυνση, παρέμεναν ασαφή:

• ο ακριβής τρόπος υπολογισμού των τόκων,
• η χρονική περίοδος επί της οποίας υπολογίζονται,
• η μεταχείριση των αναδρομικών ποσών.

Η νομοθετική παρέμβαση επιδιώκει να δώσει ενιαία εφαρμογή σε όλες τις περιπτώσεις, εξασφαλίζοντας ότι οι δικαιούχοι θα λάβουν τα οφέλη χωρίς νέες δικαστικές διαδικασίες.